«ГОЛОС УКРАИНЫ» РЕКОМЕНДУЕТ/НЕ РЕКОМЕНДУЕТ

 

Взгляд глазами юриста: на что следует обратить внимание

В Украине финансовый сектор экономики представлен в основном банками. Поэтому выбор, где хранить деньги или откуда привлечь их, стоит не между банком и чем-то еще, а лишь между разными банками. Для того чтобы разобраться, на что следует обращать внимание физическому лицу при займе или привлечении средств под %, рассмотрим ситуацию на примере реального банка и его условий. Сегодня это будет Публичное акционерное общество «Банк Кредит Днепр».

Основной документ, регламентирующий взаимоотношения этого банка со своими клиентами-физическими лицами, — 48-страничный Универсальный договор банковского обслуживания (далее здесь и в документах самого банка — УДБО). Такой инструмент для самого банка является замечательным механизмом, поскольку позволяет проводить всю свою деятельность с физическими лицами лишь на своих правилах и с максимальным учетом собственных интересов без риска запутаться в собственных договорах. Это выражается в том, что:

* клиенту предлагается рассматривать УДБО только как договор присоединения, то есть по принципу «все или ничего»;

* УДБО — договор, к которому присоединяются на основе заявления-согласия, содержащегося как в договорах депозита, так и кредита или банковского счета. Клиент будет иметь на руках один договор того типа, который предусмотрен для соответствующей услуги, а ко второму договору (УДБО), его условиям и требованиям он добровольно (безальтернативно) присоединяется при подписании первого;

* клиент обязуется прочитать и безусловно согласиться со всеми 48 страницами УДБО, безотзывно подтверждает, что УДБО ему понятен, является разумным и справедливым, с соблюдением принципа «свободы договора»;

* банк может в одностороннем порядке в любой момент изменить УДБО (и сообщить об этом на стенде, в банке и/или на своем сайте). Клиент будет считаться надлежащим образом (в частности и письменно) об этом проинформированным, если от него будет отсутствовать, на дату вступления в силу соответствующих изменений, отдельное заявление о расторжении соответствующего договора или договоров (не позже, чем за 3 операционных дня до вступления в силу новых правил). Пикантный момент и то, что банк в самом тексте УДБО не обозначает дату публикации/вступления в силу изменений (хотя теперь, в отличие от редакции 09.01.2018 года, по крайней мере имеется поле для этого, хотя в файле на сайте банка оно пустое). Так, в нынешней редакции УДБО на странице 1-й указано, что она утверждена определенным органом банка 05.02.2018 года, а вот на странице 2-й, в «истории документа», уже фигурирует 2017-й, без уточнения даты. Но если банк вдруг решит поставить дату «задним числом», объективно, у клиента отсутствует возможность однозначно доказать, что на определенный момент, его интересующий, действовала другая редакция УДБО (которая могла иметь более выгодные для клиента условия, например). Также следует учесть, что в случае конфликта, в частности решаемого в судебном порядке, лицу еще нужно будет доказать свою позицию доказательствами. А без проставленой даты в УДБО придется как-то по-другому доказывать его действительность на момент заключения договора;

* отдельные условия УДБО не являются фиксированными и могут меняться независимо от текста УДБО в любой момент (о третьих сторонах по «PRIORITY PASS», «Loungekey»; список стран повышенного риска);

* предусмотрен целый ряд случаев «договорного списания» средств (когда сумма снимается «автоматически»), на которые соглашается клиент (целый раздел 9);

* клиент путем подписания договора предоставляет банку свое безусловное и безотзывное разрешение на действия с информацией, являющейся банковской тайной (ныне это неисчерпаемый круг лиц, среди которых и любые юридические лица, которые могут получить эту информацию и по незащищенным каналам связи). Поэтому, если вдруг конфиденциальная финансовая информация клиента окажется в свободном доступе, то ему следует помнить, что с риском наступления подобного случая он уже заранее согласился и принял его;

* клиент дает согласие на получение от банка информационных сообщений;

* клиент дает свое согласие банку или определенному им другому распорядителю базы персональных данных на передачу сведений из базы, в том числе представляющих банковскую тайну, без дополнительного сообщения банком о таких действиях, и это согласие является бессрочным;

* клиент дает банку разрешение на обработку, в том числе и передачу любому третьему лицу, его персональных данных без всяких ограничений. Например, одним из таких «других» лиц может быть коллекторская организация (если банк таких привлекает или примет такое решение в будущем), которая получит доступ к вашей персональной (а немного выше — банковской) информации и сможет воспользоваться ею;

* клиент дает свое согласие и соглашается с тем, что банк имеет право осуществлять фотосъемку и видеонаблюдение, фотографирование клиента и его документов, а также фиксацию всеми возможными техническими средствами контактов с клиентом (в том числе аудиозапись телефонных разговоров и прочее) в помещениях банка и на устройствах банка. Банк имеет право хранить видеозаписи и фотографии в дальнейшем, а также распространять их при отсутствии противоречий с действующим законодательством Украины. А клиент подтверждает, что дает банку право использовать видеозаписи, фотографии и записи телефонных разговоров в качестве доказательств в процессуальных действиях и подтверждает, что использование таких видеозаписей, фотографий и записей телефонных разговоров не является нарушением его конституционных прав, согласно статье 31 Конституции Украины, если другими способами получить информацию невозможно;

* у клиента есть 30 дней на обжалование проведенной операции (скажем, пропали деньги со счета), а отсутствие обжалования является согласием клиента с операциями;

* клиент обязан самостоятельно отслеживать и знакомиться с изменениями в УДБО, тарифах, Условиях привлечения депозитов. А потому с интервалами не более чем 15 календарных дней клиент обязуется посещать официальный сайт банка, проверять почтовую и/или электронную корреспонденцию. Если же это не сделано, то клиент не может ссылаться на свою неосведомленность с изменениями как основание для освобождения от денежных и неденежных обязательств перед банком;

* денежная ответственность банка согласована с клиентом в общем размере 0,01% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но в любом случае не более 2% суммы ненадлежащего перевода. То есть в случае потерь со счета клиента или просрочки перевода по вине банка банк компенсирует до 2% от суммы платежа;

* срок исковой давности банка к клиенту составляет 10 лет! А наоборот — клиента к банку — стандартные 3 года;

* также есть и забавные вещи: «часник» вместо «учасник» в пункте 5.9.3.3., два разных пункта 3.5.3. УДБО.

Заставляет задуматься тот факт, что в нумерации страниц их предусмотрено 48, но УДБО заканчивается на 47-й пронумерованной с подписью представителя банка. Очевидно, это просто незамеченный пробел. Однако, теоретически, эта страница может существовать с любыми дополнительными условиями.

Депозитные отношения

На внесение средств по договору у клиента есть всего 1 день с момента подписания банком соответствующего договора вклада (те же операционные сутки).

Банк оставляет за собой не только право в одностороннем порядке менять % по депозиту (вкладу) по требованию, но и, «в случае изменения ситуации на денежно-кредитном рынке Украины», возможность менять условия привлечения депозитов (их типы, сроки) в одностороннем порядке.

В данном банке, кроме депозитов, предусмотрены еще и именные сберегательные сертификаты. Нужно учитывать, что между сертификатом и депозитом есть ряд отличий, одно из которых это то, что на сертификаты на предъявителя не распространяется гарантия Фонда гарантирования вкладов физических лиц (до 200.000 гривен), а восстанавливать такой утраченный сертификат придется через суд.

Кредитные отношения

Банком предполагается предоставление потребительских кредитов. А это значит, что на такие кредиты распространяется и действие ЗУ «О защите прав потребителей». Это положительный фактор для клиента, поскольку этот закон предусматривает дополнительные права и гарантии для такого клиента-потребителя.

В случае, если кредитный договор является составной частью комплексного договора о предоставлении банковских услуг, то условия, изложенные в SMS-сообщении банка, об установлении лимита кредита считаются согласованными условиями кредитования на момент заключения такого договора.

Следует отметить, что в имеющейся редакции УДБО очередность погашения задолженности по кредиту выглядит так: просроченное тело кредита стоит на первом месте, а просроченные % — на втором; эти же составляющие, но не просроченные, — на третьем и четвертом соответственно; после них — комиссии (сначала просроченные), неустойки и убытки самого банка, которые ему нанесены клиентом. Это положительный фактор для должника, поскольку в других банках возможны и ситуации, когда тело кредита погашается в последнюю очередь, что позволяет максимизировать расходы клиента на погашение просроченной задолженности. Также клиент имеет право полностью или частично досрочно вернуть кредит.

Банк оставляет за собой возможность менять кредитора (например, вместо этого банка клиент будет должен уже другому или коллекторам).

Стороны в УДБО договорились, что в случае смерти клиента банк прекращает начисление % за пользование его кредитом, комиссий (при наличии) — с даты смерти, если банк получил документальное подтверждение этого факта.

Счет в банке (и карточное обслуживание)

Здесь интересным моментом является то, что для зарплаты, стипендии, пенсии, социальной помощи и т. п. открывается отдельный счет, который возможно использовать исключительно для поступлений по такому перечню (предусмотренные последствия за нарушения: или возвращение таких нецелевых средств источнику, или дополнительное налогообложение всех поступлений на таком счете за текущий месяц).

Также, если клиент хочет снять в кассе больше чем 5.000 гривен, то банк оставляет себе аж 5 банковских дней (по типу рабочих) для выдачи такой суммы денег. Или же клиент должен обратиться с заказом этой суммы, однако именно в то отделение, где такой счет был открыт.

Клиент соглашается и не возражает против того, что курсы валют могут меняться в течение дня, а сумма операции, сообщенная клиенту любым способом, может не совпадать с тем объемом денег, которые с его спишут (если оплата осуществляется в иностранной валюте или же хоть и в Украине, однако через иностранный банк или процессинговый центр).

Платежная карточка, а также денежные средства, которые держатель оставляет в банкомате на срок, более чем 20 секунд после появления соответствующего сообщения на экране банкомата, автоматически изымаются банкоматом.

Однако можно открыть счет и без оформления карточки.

Дистанционный банкинг

Пользование оформляется отдельным заявлением или разделом в заявлении. То есть «FreeВank» не является безусловной опцией банка.

В случае неправильного указания реквизитов или отсутствия необходимой информации для зачисления средств банк получателя может вернуть перевод на протяжении 4 рабочих дней. И это обязанность клиента проверять, не было ли возвращения платежа или сообщения об уточнении реквизитов.

По поводу GSM-banking, клиент соглашается с тем, что:

* банк может самостоятельно определить и установить временные ограничения по отправке SMS-сообщений на протяжении суток;

*  информация о состоянии его счета и движении средств будет передаваться по незащищенным каналам связи и может стать известна третьим лицам.

Итоги

Для внимательного клиента банка также имеет значение и структура его собственности (то, кому принадлежит банк). Потому что хоть эта информация и не имеет прямого и безусловного влияния на состояние банка, однако, как показал опыт последних четырех лет, всякое случается. Согласно информации, представленной самим банком на своем официальном сайте, по состоянию на 01.01.2018 года конечным и единоличным его владельцем выступает гражданин Украины Пинчук Виктор Михайлович из города Киев.

Хотя вместо прямого участия в роли акционера структура имеет немного иной вид: непосредственный владелец этого банка — одна компания из Кипра, полностью принадлежащая другой компании из Кипра, которая уже в свою очередь на 99% принадлежит непосредственно Пинчуку В. М., а на 1% — компании из Белиза (которая тоже полностью принадлежит Пинчуку В. М.).

Следует отметить, что этот анализ не является исчерпывающим, поскольку содержание более чем 50 страниц УДБО, заявлений-приложений и других документов никак не вместить в формате одной газетной статьи. Согласно названию файла УДБО, содержание которого и было здесь проанализировано, этот анализ основывается на его версии от 15.02.2018 года, поскольку в анализируемом тексте дата не совсем понятна.

Вообще практически у каждого банка в Украине более или менее подобная ситуация с условиями договоров с физическими лицами, а также — подходы к формированию этих документов. Однако обычно определенные отличия все же есть. Поэтому желаю вам терпеливости при прочтении тех условий во время поиска банка, на которые вы соглашаетесь при сотрудничестве с банком, и в дальнейшем отслеживании изменений в них. Поскольку все это чтение занимает немало времени.

Олег КОКОВИН,
юрист.

Вывод: «Голос Украины» не может рекомендовать эти условия банковского обслуживания.