Для получения услуг любого банка клиент подписывает с ним соглашение. Для банка, документы которого мы сегодня анализируем, таким соглашением будет считаться договор банковского обслуживания, который фактически включает публичное предложение, правила, согласие, тарифы, заявления, приложения и дополнительные договора/соглашения. При предоставлении услуг обе стороны также руководствуются внутренними документами банка, правилами платежных систем (по операциям с карточными счетами).
Упомянутые правила являются Правилами банковского обслуживания, регламентирующими взаимоотношения ЧАО «Райффайзен Банк Аваль» со своими клиентами-физическими лицами, которые занимают 79 страниц. А их особенность состоит в том, что банк вносит в них изменения один раз в месяц (а в случае изменений законодательства — чаще). Поэтому клиент (если не хочет иметь неприятности) обязан перед получением любой услуги, ознакомиться с действующей редакцией Правил и действующими Тарифами, а также 25 числа каждого месяца ознакамливаться с измененными Правилами и Тарифами банка. Так что у клиентов данного банка вряд ли возникает проблема: «Что бы такое почитать?»

В Договоре (Соглашении) как совокупности документов согласовано, что:

* клиент предоставляет банку право осуществлять договорное («автоматическое») списание денежных средств со счетов клиента в банке в любых валютах, которые банк определяет по своему усмотрению. Если для такого списания необходимо изменение валюты, то банк обменивает деньги по самостоятельно определенному курсу, который не может отклоняться от официального курса НБУ за предыдущий банковский день более чем на 15 %. Также Соглашение определяет, что это списание может привести к возникновению овердрафта (долга) на счету;
* подписание Соглашения возможно лишь способом принятия условий публичного предложения. Это значит, что условия должны быть одинаковыми для всех, кроме тех, кому законом предоставлены соответствующие льготы;
* клиент безусловно отказывается от получения сообщений банка о каждой операции, осуществленной по карточным счетам с помощью карточки;
* банк имеет право отказаться от предоставления услуг в целом ряде случаев. И банк может и не сообщать клиенту об этом;
* клиент обязан 1 раз в 3 года (при пользовании услугами в «Райффайзен Онлайн» — на 2 года), в другой срок по требованию банка или согласно условиям заключенных Договоров, лично посетить подразделение банка, где он обслуживается, с целью обновления своих идентификационных данных;
* клиент предоставляет банку целый ряд гарантий относительно своего статуса и ознакомления с условиями предоставления банковских услуг;
* банк получает право на передачу конфиденциальных данных и банковской тайны клиента широкому кругу лиц, который не является исчерпывающим в Правилах.
Среди них есть: «в случаях невыполнения или несвоевременного выполнения обязательств клиента перед банком — путем передачи или обнародования информации лицам и способом, определенным банком самостоятельно». Например, это вполне могут быть коллекторы. Также отмечается, что банк обрабатывает персональные данные также и с целью направления клиенту информационных, рекламных сообщений как банка, так и его партнеров;
* есть целый перечень действий, которыми клиент дает банку согласие на обработку его персональных данных. Так что не письменным согласием единым;
* банк осуществляет выдачу наличных средств со счетов через кассу в сумме 200 000 гривен и больше, а по требованию клиента-публичного лица — 150 000 гривен (или эквивалент в иностранной валюте) при условии предоставления банку не менее чем за 2 рабочих дня до запланированной даты получения средств: кассовой заявки на получение денежной наличности; полной и достаточной информации об источниках происхождения этих средств и цели их использования (предоставляется путем заполнения опросника на внесение или снятие денежной наличности); документов, подтверждающих источники происхождения средств. Но банк может делать исключения.
Поэтому некоторым людям следует иметь в виду такой «допрос» об их деньгах;
* посредничество при уплате коммунальных платежей: деньги идут через ООО «Финансовая компания МБК», которому они поступают в течение 3 рабочих дней с момента их списания со счета. Это стоит учитывать, чтобы оплата за коммунальные услуги проходила своевременно;
* если сообщение о необходимости блокировки карточки осуществлялось клиентом путем обращения в информационный центр и им не был получен регистрационный номер звонка, то банк имеет право не принимать претензии относительно внесения карточки в стоп-список (ее блокировки);
* банкомат может выдать сумму, кратную минимальной загруженной в него купюре. То есть, банк предупреждает, что через банкомат возможно снять «не все»;
* в случае использования карточки для бесконтактной оплаты без использования ПИН-кода банк имеет право не принимать никаких претензий относительно мошеннических действий, совершенных с таким платежом (если, скажем, определенным образом будет проведена операция по такой карточке без ведома клиента);
* в случае оплаты отеля карточкой, после отъезда клиента, отель может дополнительно списать с карточки плату за дополнительные услуги или за нанесенные повреждения собственности отеля, которая не была включена в общий платеж.

Депозитные отношения

Вкладной счет назначается исключительно для осуществления операций относительно сумм депозита, его «%». Какие-либо другие не предусмотренные заявлением операции, по такому счету не осуществляются и банком не выполняются.
Возврат клиенту срочного вклада (его части) и начисленных процентов по этому депозиту по его требованию до истечения срока возможно исключительно в случаях и на условиях, предусмотренных заявлением (по форме банка). Это правило не распространяется на вклад «Классический Срочный», который может быть досрочно использован для погашения задолженности перед банком или снят по согласию банка.

Кредитные отношение

В случае списания со счета средств, в сумме, превышающей доступную сумму, возникает неразрешенный овердрафт. Его клиент должен погасить на протяжении того же рабочего дня (первого или же рабочего дня, если случилось это в выходной). Иначе дело может дойти до ареста банком средств на счету.
До получения кредита клиент должен заключить со страховой компанией, отвечающей требованиям банка, которые размещены на сайте банка, договор добровольного страхования жизни и назначить банк выгодоприобретателем для получения страховых выплат по такому договору страхования. При этом в Правилах нет ни слова о том, если вдруг настанет страховой случай, то этот платеж от страховой как-то повлияет на размер долга по кредиту, процентам и т. п.
Обязательства банка по выдаче кредита являются отзывными. То есть, банк в любой момент может требовать досрочный его возврат.
Также клиент должен учесть, что тело кредита погашается чуть не в последнюю очередь. Банк может когда угодно самостоятельно менять очередность погашения задолженности, о чем клиент узнает «по факту» изменения.
Банк имеет право без согласия клиента любому лицу уступить свои права требования по задолженности клиента. То есть, есть возможность привлечения банком так называемых коллекторов.

Ответственность

В случае нарушения сроков перечисления суммы вклада и «%» по вине банка, он платит пеню лишь в размере 0,001% от невозвращенной или несвоевременно возвращенной суммы за каждый день просрочки.
Клиент же безусловно обязан возместить банку убытки, имущественные расходы, упущенную выгоду (то что банк мог бы получить, если бы все шло «по плану») и моральный ущерб, которые стали причиной нарушения условий Договора. Клиент за свою просрочку по кредиту обязан уплатить по требованию банка неустойку в размере 1 % от суммы просроченного платежа, но не менее определенной в Заявлении суммы неустойки. В общем, Правилам ответственности клиента посвящено несколько страниц.
Банк же не несет ответственности за возмещение каких-либо расходов и убытков, морального ущерба или неполученных доходов, которые могут возникнуть вследствие раскрытия банком информации, в частности и банковской тайны, относительно клиента и его операций и/или из-за отказа банка от предоставления услуг по Договору, если это предусмотрено законодательством или Договором, или согласно согласию/разрешению на раскрытие/передачу информации.
Также имеет место расширение источников подтверждения форс-мажорных обстоятельств и признание текста решения государственного органа достаточным доказательством наступления обстоятельств форса-мажора.

Итог

Стоит отметить, что данный анализ не является исчерпывающим, так как содержание 79 страниц Правил, а также других документов никак не вместить в формате газетной статьи. В соответствии со значением реквизита Генерального договора, проанализированная здесь его версия является действующей с 25 июня 2018 года.
По моему личному мнению, избранный банком тип нумерования норм в Правилах не совсем удобный — нужно снова и снова проходить те же номера статей и пунктов, но из разных разделов Правил, что несколько усложняет ориентирование в этом документе. А вот наличие приложений в тексте Правил является их преимуществом — хоть объем текста и растет, однако их хотя бы не надо искать в другом месте.
Остается пожелать терпения при прочтении всех условий обслуживания в этом банке и в дальнейшем слежении за изменениями в условиях обслуживания. Здесь оно вам очень понадобится.
 

Вывод: Из-за сложности восприятия и значительного объема документов, регулирующих ваши отношения с этим банком, мы не можем рекомендовать юридические условия обслуживания в Райффайзен Банк Аваль.

Олег КОКОВИН, 
юрист.