Якби кредитні договори були такі само прості, як рекламні брошурки, в юристів у сфері договірного права стало б утричі менше клієнтів. Коли людині потрібні гроші, вона хоче якнайшвидше їх отримати, а не вчитуватися в заумні положення угоди. Як результат — замість грошей отримує проблеми. Кредитний договір банку «Південний» — міцний горішок навіть для досвідчених юристів. Клієнтові, що не володіє професійними юридичними знаннями, буде складно його зрозуміти, проаналізувати всі його положення. Прийняти правильне рішення дасть змогу ця стаття. Що саме вимагає від вас банк замість користування його грошима, в яких випадках можна достроково погасити іпотеку без штрафу й чи можна позичальникам «Південного» брати кредити в інших банках — пропонуємо розібратися разом.
Поряд з іншими банками «Південний» пропонує споживчі кредити, автокредитування та іпотеку. До того ж «Південний» доволі перебірливий. Тоді як багато банків нав’язують кредитки тільки-но переступиш поріг відділення, банк, який ми розглядаємо, мабуть, намагається максимально застрахувати себе від можливих проблем з неплатниками. Наприклад. Бюджетник може отримати кредит, тільки якщо він працює в установі не менш як чотири місяці на одному місці. Власникам бізнесу, навпаки, продовжено термін кредитування до 65 років, у той час як всі інші платники можуть кредитуватися тільки до 60 років.
Ставки і страховки
На відміну від розглянутого нами раніше «Правекс-Банку», «Південний» пропонує тільки фіксовану ставку за кредитом, проте ситуація в банківському секторі настільки мінлива, що в окремо взятому випадку позичальникові можуть запропонувати плаваючу кредитну ставку.
Для фізичних осіб банк максимальну суму боргу не обмежує якоюсь конкретною цифрою. Для позики на житло — це 70 відсотків ринкової вартості житла, що купується. Максимальний строк кредиту становить 15 років, а ставка за кредитом — 19,9 відсотка річних. Знову-таки, ставка може змінюватися, виходячи із ситуації в країні. Для автокредитування максимальна сума, яку можна позичити, становить не більш як 90 відсотків ринкової вартості транспортного засобу, що купується. Строк кредитування залежатиме від країни—виробника авто: для вітчизняних машин, а також машин, зібраних на теренах СНД і Китаю — до 5 років. А авто всіх інших країн-виробників можна взяти в кредит до 84 місяців. До слова, якщо автокредитування зазвичай передбачає як забезпечення боргу передачу в заставу машини, що купується, то «Південний» може взяти в заставу і машину, і, скажімо, нерухоме майно. Отже, не виплативши кредит, ви ризикуєте втратити не тільки авто, а й квартиру.
«Південний» дає можливість погасити заборгованість раніше строку, однак є одне «але». Якщо строк кредитування становить до 10 років, дострокове погашення кредиту можливе без сплати неустойки, що, у принципі, є позитивним моментом угоди. А от якщо строк кредитування — понад 10 років, дострокове погашення кредиту влетить клієнтові в копієчку. Позичальник платить неустойку в розмірі 2 відсотки річних, які нараховуються на достроково повернуту суму від дня видачі кредиту по день її дострокового погашення. Про цю умову банк попереджає позичальників на своєму сайті bank.com.ua на сторінці «Житло в кредит». Утім, як нас запевнили менеджери банку, нині положення про сплату неустойки в разі дострокового погашення кредиту в договори не включається.
Як і багато інших банків, «Південний» також наполягає на обов’язковій страховці. Щоб подати заявку на отримання кредитних коштів, для початку клієнтові необхідно застрахувати своє рухоме і нерухоме майно, що виступає заставою. Крім цього, банк може зажадати в клієнта застрахувати своє життя на випадок інвалідності або смерті від нещасного випадку на весь період кредитування. Для покупки автомобіля клієнтові також доведеться оформити КАСКО, а це означає, що страховій фірмі потрібно виплачувати 5 відсотків повної вартості автомобіля на рік. Додатково до КАСКО обов’язково оформити автоцивілку — від 400 гривень на рік. У разі настання страхового випадку, зрозуміло, виплати отримує банк.
За «обслуговування» необхідно платити окремо
Мабуть, одним із негативних моментів можна назвати численні приховані платежі, які не зазначено у стандартному договорі. Приміром, клієнт повинен розуміти, що на розрахункове обслуговування за кредитом йому доведеться розщедритися додатково: 2,99 відсотка від суми кредиту (за розрахункове обслуговування), але не менш як 500 гривень одноразово під час отримання кредитних коштів, а також один раз оплатити 1000 гривень за інформаційно-консультаційні послуги. Тут менеджери запевнили автора, що майже 3 відсотки за розрахункове обслуговування застосовуються не до всіх позичальників, у деяких випадках сума може бути менша. Хоч би там як, а стандартного кредитного калькулятора в цьому разі буде недостатньо, щоб визначити всю суму, котру доведеться виплатити банку. Кредитний договір від банку «Південний» містить дуже цікаву умову. Звучить вона так: у разі порушення умов договору позичальник повинен відшкодувати банку видатки, пов’язані із висуненням вимоги з виконання зобов’язань і зверненням стягнення на майно позичальника. Цю умову можна трактувати таким чином, що у разі виникнення якихось спірних ситуацій, в яких банк залучатиме юристів або інших консалтерів, абсолютно всі витрати на них здійснюватимуться за рахунок клієнта (!). Доходить до смішного: якщо надалі ви матимете проблеми з колекторами, їхні послуги оплачуватимуть із вашої кишені.
Кредитори «Південного» чітко змальовують у договорі штрафні механізми в разі невиконання позичальником якихось вимог. А штрафи від «Південного» передбачено на всі випадки життя. Приміром, тільки за те, що клієнт поінформує банк пізніше, ніж через три дні, про зміну свого номера телефону, на нього накладуть штраф у розмірі 2 відсотки від суми всього кредиту (!). Наприклад, якщо ви взяли кредит на авто в сумі 200 тисяч гривень, штраф може становити 4 тисячі гривень. Стільки ж клієнтові доведеться заплатити, якщо він продасть якесь рухоме або нерухоме майно під час дії договору без дозволу банку.
І якщо загалом оцінювати додаткові платежі і штрафні санкції, можна зробити висновок, що кредит у «Південному» обходиться недешево. Кредитні «пастки» коментує кредитний інспектор Марина Кондратюк.
«Клієнтам необхідно одразу озброїтися інформацією про установу. Зазвичай що вищий рівень банку, більше його статутний капітал, то менше розрахункове обслуговування. Варто також урахувати видатки на страховку, можливі штрафи, які можуть наздогнати не тільки через злісне ухилення від зобов’язань, а й через банальну завантаженість клієнта.
Клієнта стандартно цікавить, скільки він мусить платити на місяць, чи вистачить йому зарплати, щоб подужати і свій прожитковий базис, і кредитні виплати. Він часом навіть не здогадується, що переплачує за товар майже вдвічі, оскільки, крім тіла кредиту, у платіж включають додаткові платежі.
Я раджу клієнтам до оформлення позики попросити співробітника банку не тільки розкинути загальну суму боргу на весь період з урахуванням процентної ставки. Потрібно також попросити вказати всі суми страховок, розрахункового обслуговування, застав та інших додаткових платежів. Це ваше право — бути обізнаним до оформлення договору».
«Дружба» навіки...
Варто окремо звернути увагу на велику кількість обмежень, які спричиняє кредитна угода з банком «Південний». Отримавши гроші в позику незалежно від цілей, клієнт зобов’язується не звертатися по кредити до інших банків, не відчужувати своє рухоме чи нерухоме майно, не надавати порук із забезпечення зобов’язань інших фізичних або юридичних осіб без дозволу «Південного». Незважаючи на положення Цивільного кодексу України, що передбачає безумовний характер майнових прав (тобто інші учасники правовідносин повинні утримуватися від того, щоб заважати власникові у здійсненні своїх прав) договором така можливість може бути обмежена. У разі виникнення спірної ситуації в цій області, як показує судова практика, суд буде на боці банку.
Як ми вже коротенько зазначали раніше, також клієнт зобов’язується у триденний строк повідомити банк про зміну номера телефону, місця проживання, паспортних даних, а також про відкриття кримінального провадження проти нього або про цивільно-правові суперечки за участі клієнта. Також варто бути готовим до того, що кожного року потрібно буде надавати довідку про свої доходи, а також доходи всіх членів родини. Утім, з огляду на економічну ситуацію в країні, можна сказати, що «Південний» організовує максимальний рівень безпеки своїх інтересів в угоді.
Права банку, відповідно до кредитного договору «Південного», можуть бути відступлені третім особам. У принципі, це один із найпоширеніших пунктів кредитних договорів бага-тьох банків. Відповідне право передбачено також Цивільним кодексом.
Важливо додати, що власне текст угоди складний для сприйняття. Договір перевантажений складними граматичними конструкціями. Також доволі часто зустрічаються відсильні пункти, що ускладнює прочитання. Тому ознайомлення з договором займе чимало часу.
Що ж ми маємо в сухому залишку?
Кредитні умови банку «Південний» мають низку позитивних моментів. Серед них:
— широкий вибір кредитних послуг;
— відсутність обмежень на суму кредиту;
— відсутність чітко встановленого переліку страхових компаній, з якими банк дозволяє позичальникові співпрацювати.
Але також є в кредитних договорах і дуже незручні, і навіть ризиковані, для позичальника умови. Такі як:
— усі без винятку витрати банку покладаються на плечі позичальника. Якщо банку доведеться звернутися до юридичної компанії або колекторів, їхні послуги оплачуватиме позичальник;
— наявність різного роду прихованих платежів, як майже 3 відсотки за розрахункове обслуговування, одноразові платежі за отримання кредитних коштів і за інформаційно-консультаційні послуги.
— доволі великі порівняно з іншими банками штрафні санкції, наявність штрафів на будь-який випадок життя. Наприклад:
— можливий штраф за дострокове погашення боргу в розмірі 2 відсотки річних від суми кредиту (за кожен рік користування кредитом, якщо кредит видано на строк понад 10 років);
— штраф у розмірі 2 відсотки від суми кредиту за зміну телефону, адреси проживання, паспортних даних позичальника, співробітництво з іншими банківськими установами, якщо позичальник не повідомив про це банк або не попросив у нього дозволу.
Якщо скласти всі ці платежі разом, вийде зовсім не та кредитна ставка в 19,9 відсотка річних, яку декларує банк. Платити доведеться значно більше.
Арифметика така. Якщо ви взяли іпотечний кредит у розмірі, наприклад,
300 тисяч гривень на 15 років, за час користування кредитом вам доведеться повернути банку 1 мільйон 200 тисяч гривень.
Це не рахуючи плати за розрахункове обслуговування — 9 тисяч гривень. Сюди ж можете додати можливі санкції: не повідомили про зміну номера телефону — плюс 6 тисяч, отримали в паспорті нову відмітку й не надали банку копію — плюс 6 тисяч і так далі.
Виходячи з викладеного, «Голос України» не може рекомендувати вступати в кредитні правовідносини з банком «Південний» на базових умовах, які «без обумовлення» пропонує банк.
Колаж Євгена ХИЛЯ.
