«Зачистка» банківської системи, яку проводить Національний банк України останні два роки, показала, наскільки виявився вразливим банківський бізнес, а відтак і наші вклади, які зберігаються в банках. Загалом за два роки НБУ вивів із ринку майже 44 відсотки загальної кількості банків.
Незважаючи на те, що Фондом гарантування вкладів фізичних осіб власникам депозитів гарантується повернення їхніх грошей в розмірі не більш як 200 тисяч гривень за договорами, укладеними з банком, варто все-таки враховувати окремі моменти, які вказують на ризики вкладення до певного банку.
На що треба звернути увагу, вибираючи банк, якому бажаєте довірити свої кревні? Насамперед на інформацію, яка може бути сигналом про проблемність фінансової установи, а відтак її ліквідацію або виведення установи з ринку фінансових послуг. Таку інформацію варто шукати в різних джерелах, наприклад, у звітах банків.
Раніше, коли всі комерційні банки були зобов’язані друкувати в «Голосі України» свої звіти та аудиторські висновки щодо їх діяльності, можна було визначити, наскільки надійним є той чи інший банк. Сьогодні ці звіти можна розшукати, іноді виявив неабиякі здібності нишпорки, на сайтах банків. Отже, в цих звітах важливою для потенційного вкладника є інформація про стан кредитного портфеля. Цей показник характеризує платіжну дисципліну кредиторів: що більше заборгованість із неповернутих кредитів та відсотків за ними, то більше є ризиків втратити депозит. Адже основною діяльністю банку є кредитування, в тому числі і за рахунок ваших грошей. Для себе можна визначити: якщо за звітами заборгованість з повернення кредитів у банку понад 50 відсотків, нести свої гроші в такий банк не варто. Серед показників важливою буде також динаміка притоку/відтоку коштів клієнтів, розмір власного капіталу банку.
Наступним критерієм оцінки банку, як стверджують експерти, є показники, які не пов’язані з економікою банку: підвищення ставки за депозитами, пожвавлення рекламної/антирекламної активності банку, проблеми найбільшого акціонера фінансової установи у сфері його бізнес-інтересів. Наприклад, підвищені ставки за депозитами пов’язані з дефіцитом у банку грошей, що підвищує вартість кредитів. Отже, щоб мати можливість конкурувати на ринку з іншими фінустановами, проблемний банк вимушений обіцяти високі відсотки, щоб залучити гроші фізичних осіб. Тому, якщо банк пропонує вище на три і більше відсотків від середнього рівня ставок, які пропонуються іншими банками, то це є приводом для того, щоб відмовитися від ідеї вкладення своїх грошей у такий банк. Так само ненадійними для вкладів будуть і банки, основний акціонер яких має бізнес-проблеми.
Достатньо згадати, як це було з Надра Банком, коли основним акціонером став відомий бізнесмен у галузі реалізації вуглеводнів, титанового бізнесу, або не такі далекі за часом приклади, пов’язані з VAB-Банк та «Фінанси і Кредит», власники яких мали проблеми у власному бізнесі, і вони відмовилися здійснити докапіталізацію цих банків.
Як відомо, гроші люблять тишу, і тому не додає впевненості у стабільності закладу і стрімке пожвавлення рекламної діяльності банку із залучення депозитів або ж узагалі публічні суперечки власників, керівників банку з Національним банком чи публічні акції протесту вкладників банку.
Укладаючи договір з банком про розміщення депозиту, важливо оцінити умови повернення вкладу, зокрема наявність можливості дострокового розірвання договору. Не забуваючи водночас, що цивільним законодавством встановлено положення, відповідно до якого строковий депозитний договір може бути достроково розірвано в разі, якщо: 1) така можливість передбачена договором або 2) є згода сторін договору на дострокове його розірвання, чи 3) має місце істотне порушення банком своїх зобов’язань за договором (наприклад, щодо щомісячної сплати відсотків). Як правило, депозитні договори, які укладають банки, передбачають можливість дострокового розірвання і встановлюють відповідальність вкладника за дострокове розірвання договору у вигляді недоотримання відсотків, які банк нараховує за користування грошима клієнта.
У будь-якому разі повинні впевнитися, що на день укладання депозитного договору банк, з яким маєте встановити фінансові стосунки, є діючим учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Відповідно до законодавства банк має стати учасником ФГВФО після отримання ліцензії на банківську діяльність. Участь банку у фонді гарантує фізичним особам повернення їх коштів у разі виникнення проблем у банку. Проте фонд не відшкодовує кошти:
1) передані банку в довірче управління;
2) за вкладом у розмірі менш як 10 гривень;
3) за вкладом, підтвердженим ощадним (депозитним) сертифікатом на пред’явника;
4) розміщені на вклад у банку особою, яка є пов’язаною з банком або була такою особою протягом року до дня прийняття Національним банком України рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних (у разі прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку з підстав, визначених частиною другою статті 77 Закону України «Про банки і банківську діяльність», — протягом року до дня прийняття такого рішення);
5) розміщені на вклад у банку особою, яка надавала банку професійні послуги як аудитор, оцінювач у разі, якщо з дня припинення надання послуг до дня прийняття Національним банком України рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув один рік (у разі прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку з підстав, визначених частиною другою статті 77 Закону України «Про банки і банківську діяльність», — один рік до дня прийняття такого рішення);
6) розміщені на вклад власником істотної участі у банку;
7) за вкладами в банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку відсотки за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами відповідно до статті 52 Закону України «Про банки і банківську діяльність», або мають інші фінансові привілеї від банку;
8) за вкладом у банку, якщо такий вклад використовується вкладником як засіб забезпечення виконання іншого зобов’язання перед цим банкому у повному обсязі вкладу до дня виконання зобов’язань;
9) за вкладами у філіях іноземних банків;
10) за вкладами у банківських металах;
11) розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за
рішенням суду;
12) суб’єкта підприємницької діяльності, який уклав або на користь якого укладено договір банківського вкладу (депозиту) та/або банківського рахунку;
13) юридичних осіб.
Повернення коштів, які перевищують чинний сьогодні ліміт відшкодування ФГВФО у розмірі до 200 тисяч гривень, можливо шляхом пред’явлення відповідної заяви про кредиторські вимоги до банку (тимчасової адміністрації). Ці заяви приймаються впродовж 30 днів з дня опублікування відомостей про ліквідацію банку, зокрема в газеті «Голос України». Вимоги кредиторів задовольняються за рахунок коштів, одержаних від продажу майна банку, в порядку встановленої черговості.
Відшкодування коштів, розміщених за депозитним договором в іноземній валюті здійснюється в національній валюті України після перерахування суми вкладу за офіційним курсом гривні до іноземних валют, встановленим Національним банком України на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку та здійснення тимчасової адміністрації, а в разі прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку з підстав, визначених частиною другою статті 77 Закону України «Про банки і банківську діяльність», — після перерахування суми вкладу за офіційним курсом гривні до іноземних валют, встановленим Національним банком України на день початку ліквідації банку. Як на мене, таке положення не сприяє довірі до банківської системи і зростанню депозитів в іноземній валюті, в якій значна кількість населення зберігає свої заощадження, так би мовити, під матрацом.
ФГВФО відповідно до частини першої статті 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» гарантує відшкодування коштів у розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані станом на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку. Фонд має розпочати процедуру виведення неплатоспроможного банку з ринку не пізніше наступного робочого дня після офіційного отримання рішення Національного банку України про віднесення банку до категорії неплатоспроможних.
Не зайве буде згадати і те, що сьогодні у фізичних осіб з’явилася можливість звертатися з позовом про повернення своїх коштів, розміщених у банку, не до адміністративного суду, а до господарського. Це дає вкладникам додатковий час для захисту своїх прав у суді, адже терміни звернення до адміністративного суду становлять шість місяців, а до господарських — три роки. Це стало можливо після оголошення Верховним Судом України свого вердикту у справі №21-286а16, в якій суд визнав, що всі спори, які виникають на стадії ліквідації банку у зв’язку з визнанням його неплатоспроможним, підвідомчі господарському суду. У тому числі це стосується спорів про визнання протиправними дій (рішень) уповноваженої особи ФГВФО про визнання договору банківського вкладу нікчемним, спорів про відмову включити вкладника до переліку клієнтів, які мають право на відшкодування коштів по вкладах за рахунок ФГВФО.
ДУЖЕ ВАЖЛИВО
Гарантії ФГВФО не розповсюджуються на платежі, які було зроблено через касу проблемного банку, наприклад, комунальні платежі чи сплата адміністративних штрафів. Ці кошти можна повернути лише в порядку, встановленому для всіх інших кредиторів банку, тобто після продажу майна і ліквідації банку.
Як правильно розмістити свої кошти в банку
1. Проаналізуйте звітність банку за останній рік (знайти можна на сайті банку).
2. Що більші відсотки за депозитами, які пропонує банк, то більше ризик.
3. На сайті Національного банку України перевірте чинність ліцензії банку, в який плануєте вкласти гроші.
4. На сайті Фонду гарантування вкладів фізичних осіб перевірте чинність членства (участі) банку в фонді.
5. Не розміщуйте в одному банку вклад на суму менш як 10 гривень і більше 200 тисяч гривень (з урахуванням відсотків, які має сплатити банк) або еквівалент цієї суми в іноземній валюті.
6. Перевірте повноваження представника банку на підписання депозитного договору (вимагайте надання копії довіреності на цю особу).
7. Вимагайте надання документа про передачу в касу банку грошей і зберігайте його разом із вашим примірником договору.
8. Не укладайте правочини з партнерами банку, які не є банківською установою, навіть тоді, коли це запропонували в самому банку.
6 вересня 2016 року біля стін Верховної Ради вкладники банку «Михайлівський» вимагали повернути їм гроші за депозитами, які визнано нікчемними, тому що договори укладалися не з банком, а посередником — партнером фінансової установи.
Фото Сергія КОВАЛЬЧУКА
Мал. Олексія КУСТОВСЬКОГО.
